计算机算法帮助信用卡发行人预测消费者需求

越来越多的金融机构使用强有力的计算机算法和客户数据组合，以更好地为信用卡持有人提供量身定制的服务。

被称为预测分析的这种处理数据的技术，通过获取公司在某个顾客群收集到的数据，然后把这些信息放入到预测模型中。该模型由复杂的计算机算法组成，它会对数据进行分析以预测未来的事件。

对于一些消费者，预测分析意味着的好消息。例如，许多金融机构使用的预测分析技术来创立“流失模型”― 基于购买活动的公式，标识出将会注销信用卡并转到它处做业务的客户。结果，这些客户更容易接受特价优惠和作为促销的目标，可能（或不可能）使他们继续留下来。

另一方面，预测分析可以提醒信用卡发行人，在持卡人惹上麻烦时，要么伸出援助之手要么采取更严厉的措施，例如削减信用额度或者注销信用卡。

援助之手

以高级银行卡（Premier Bankcard）为例。美国南达科他州 (South Dakota) 的第一个信用卡提供商，高级银行卡是次级信用卡发行机构，将业务扩展到更有可能拖欠债务的消费者群体。正因为如此，高级银行卡使用预测分析更早了解到正在尽力付款的信用卡持有人，并可以对他们稍加支持。

高级银行卡公司的赢利与风险部经理Rex Pruitt说，对于那些正努力实现他们的付款计划并需要帮助的客户，公司会提供的账户的“维护”服务，如金融咨询，以及针对表现良好的顾客的奖励程序。

“当人们对自己的财务状况失去控制时会有一些清晰的标记，” 一家全球管理咨询公司Accenture的高级主管理和金融服务专家Edwin Van der Ouderaa说。“如果你能在早期侦测到那些标记，一个负责任的银行可以对那些人说:“听着，我们认为你可能会有问题。如果是这样的话，我们能帮你调整负担或给你一些管理预算方面的建议吗？”

制定等级

更多个性化的客户服务是预测分析的另一种好的副产品。例如，高级银行卡使用预测分析创立一种“好客户得分”― 一种基于诸如顾客的未结余款、顾客超出信用额度的次数和帐户的使用寿命这些数据的一个图表。

将这些数字插入预测模型，高级银行卡可以预测哪些客户最有可能拖欠贷款，和反过来，哪些符合诸如特别促销活动和降低利率这样一些以顾客为中心的程序。

所以，信用卡公司也使用预测分析为提高客户满意度定制出相应的营销措施。例如，目前没有足够的数据让信用卡发行人简单地识别有可能接受信用卡申请的顾客。相反，通过创建预测模型并输入像购买历史、IP地址或甚至是个别顾客在线支付信用卡的时间百分比这样的数据，金融机构正决定如何最好地接触到这些客户，无论是通过直接邮寄广告、电子邮件活动还是电话请求。

“越来越多的信用卡营销者正在使用预测模型不仅用来确定谁有可能响应信用卡产品，还用它来确定通过哪种最好的渠道可以达成一种特殊的预期，” Aite集团的一位分析师Ron Shevlin说。

一种双赢的局面

然而这并不是说，信用卡公司利用预测分析不会获得他们自己的收益。通过在预测模型中输入精确到像年龄在30到35岁生活在富裕社区的已婚男人，或像居住在离常青藤（Ivy League）30英里之内的之类的地理信息这样的数据，今天的金融机构能更好地锁定使用信用卡频繁的用户，降低流失率和减少拖欠行动。

在高级银行卡的案例中，2009年通过的信用卡法案为第一年信用卡费用设置了上限 。要是信用卡依赖这些收费去抵消那些有资格申请次级无担保信用卡的高风险消费者的话，这是一个危险的提议。现在，高级银行卡可以利用预测分析，通过在失去控制之前就标识出过期帐户来保护它的底线。

“过去，我们通过事前索取更高的费用来管理我们的风险，” Pruitt说。“利用预测分析,我们能够识别出更能交付回报的定价情景。”

难怪研究公司互联网数据中心（IDC）预测，目前14亿美元的高级分析市场（包括预测分析），将在2011年增长10%。

丧失隐私的预测

然而，预测分析承诺更好的客户服务、产品折扣和有针对性的营销活动是要付出一些代价的。有些信用卡持有人抱怨说，收集和处理如地理数据和婚姻状况这样的信息，危及到隐私的侵犯。

“如果你的银行想要使用所有它拥有的你的信息，你实在就没什么隐私了,” 麻萨诸塞州巴布森学院的IT教授及分析国际研究所的研究主任Tom Davenport说。 “他们知道你在哪里花的钱，他们甚至很清楚地知道你全部的资产情况。”

事实上，因为银行从这些保密信息中获得了的许多利益，甚至很少人愿意讨论他们预测分析的使用。银行 “对预测分析的结果所带来的影响戒备森严，尤其是本质上的影响时，” 匹兹堡一家预测建模和业务分析的咨询公司建模机构（Modeling Agency）的总裁Eric A. King说。不仅是简单为了“数据隐私的高度安全与敏感,” King说，当说到预测分析时，银行展现出更多的是“竞争优势的激烈保护。”

但是在最后，Davenport说消费者除了接受为他们量身定做的特别促销和降低利率，对银行处理他们的保密信息无计可施。想要对你的购买细节保密吗？那你不得不丢弃方便的信用卡而使用现金。